위키 · 최종 수정 2026-11-15
복리와 72의 법칙
요약
복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식으로, 시간이 길수록 원금보다 이자가 불어나는 속도가 빨라집니다. 72를 연 수익률(%)로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 연 6%면 약 12년입니다.
단리와 복리
단리는 원금에만 이자가 붙습니다. 1,000만 원을 연 5% 단리로 10년 두면 이자는 매년 50만 원씩 500만 원입니다. 복리는 이자가 원금에 더해져 다음 해 이자를 계산하므로 같은 조건에서 약 1,629만 원, 이자가 629만 원이 됩니다. 20년이면 단리 2,000만 원, 복리 약 2,653만 원으로 차이가 더 벌어집니다.
72의 법칙
원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)입니다. 연 3%면 24년, 6%면 12년, 9%면 8년입니다. 반대로 "10년에 두 배"를 원하면 72 ÷ 10 = 연 7.2%가 필요하다는 뜻입니다. 정확한 식은 로그 계산이지만 연 4~12% 범위에서는 오차가 작습니다.
같은 법칙을 물가에도 쓸 수 있습니다. 물가가 매년 3%씩 오르면 24년 뒤 돈의 구매력은 절반이 됩니다.
복리 효과를 키우는 세 가지
- 시간: 복리 곡선은 뒤로 갈수록 가팔라집니다. 같은 금액이라도 일찍 시작한 쪽이 유리합니다.
- 수익률: 연 1%p 차이도 수십 년이 쌓이면 큰 차이가 됩니다. 수수료와 세금을 줄이는 것이 수익률을 올리는 확실한 방법입니다.
- 재투자: 이자·배당을 꺼내 쓰지 않고 다시 넣어야 복리가 됩니다.
주의할 점
예금 복리는 금리가 확정돼 있지만, 투자 상품의 "연평균 수익률"은 보장되지 않고 해마다 오르내립니다. 50% 손실을 회복하려면 100% 수익이 필요하듯, 큰 손실은 복리를 거꾸로 작동시킵니다. 빚의 이자에도 복리가 적용되므로 고금리 대출 상환이 대부분의 투자보다 확실한 수익입니다.